黨的二十大報告指出，建設數字中國，加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。

當前，中國數字化醫療建設蓬勃發展，這對保險行業未來的發展又將帶來哪些機遇？

中國科學院大學副教授胡乃軍在《中國經營報》舉辦的“２０２２中經金融高質量發展峰會”上表示：“未來，保險機構可以利用大數據對不同群體差異性制定保費；利用健康管理開發面向慢性病患者的保險；繼續開發智能審核系統，建立更精準的診療數據庫；健康數據庫做好開發和維護，為全周期支付做出探索；要跟蹤醫療技術的進步，探討成本和效益合理的邊界；利用人工智能和大數據進行理賠服務；還要開發醫養結合的服務體系，包括居家、社區和機構養老中技術的應用。”

２０１５年７月《關于積極推進“互聯網＋”行動的指導意見》發布，其被認為是中國數字化醫療的起點。不過，一直到２０２０年１１月的《關于積極推進“互聯網＋”醫療服務醫保支付工作的指導意見》出臺，數字化醫療才開始從舞臺邊緣走向中心。

胡乃軍認為，數字化醫療具備多重價值。一方面可以解決傳統醫療體系應用中的難題，例如優質醫療資源分布問題。另一方面可以提高支付效率。

胡乃軍說：“過去，無論是社保還是商業保險，基本都是按項目付費，這種以治療為中心的付費方式，讓保險無法進入體系，還伴隨產生了道德風險，甚至出現詐騙醫保基金的現象?！?/p>

大數據、互聯網等數字化技術的發展，帶來了醫保支付的改革。

胡乃軍介紹，在醫保支付方面，２０１６年人社部頒布《關于積極推動醫療、醫保、醫藥聯動改革的指導意見》，要求結合醫?；鸸芾恚嫱七M付費總額控制，加快推進按病種、按人頭等付費方式，積極推動ＤＲＧｓ（按病種分組付費）的應用，探索總額控制與點數法的結合應用等，建立復合式付費方式。

此外，胡乃軍還指出，２０１０年以來，醫療費用呈現指數級增長，年平均增幅１２．３８％，遠高于ＧＤＰ增長速度，所以，未來數字化醫療繼續發展一定會促進醫療保險從簡單的費用分擔，走向健康管理的整合支付。

“按照《中國衛生健康統計年鑒》的數據，２０２１年底，全國康復醫院只有７３９家，僅占全國?？漆t院總數的８．１９％，占全國醫院總數的２．０９％。全國各類醫療衛生機構的床位數量也并不理想，只有２４６３１６張，僅占床位總數的２．９３％。但是，我國健康管理和康復需求卻是全世界最大的?！焙塑姳硎荆祻歪t療服務絕對規模不足、院內與院間轉診機制運行不暢等固然是造成康復醫療服務缺口的重要因素，但更深層次的原因其實在于醫保支付方式不合理。

胡乃軍舉例稱，ＤＲＧ（疾病診斷相關分組）、ＤＩＰ（按病種分值付費）這種醫保付費方式雖然發展得不錯，但主要解決的是應急性的住院治療、臨床，在銜接健康管理和長期護理康復方面是缺位的。

所以，胡乃軍指出，接下來要探索綜合支付方式，要以人民的健康結果為導向。

此外，胡乃軍還表示：“健康管理越來越成為商業健康保險必須關注的問題。不過，目前健康管理在中國還是一個新概念，公眾認知度還不高，一些理念還沒有被接受?！?/p>

胡乃軍說：“我國醫院醫療服務占健康產業產值的１９％，醫療商品占健康產業產值的１４％，這兩部分占比較大。目前監管的思路是，未來商業保險要分擔健康管理服務和費用。隨著人口老齡化的到來，高齡人士、失能人士一定會增加，這給健康保險帶來機遇?！?/p>

胡乃軍還建議，未來要挖掘深層次機遇，保險機構可以利用大數據對不同群體差異性制定保費；利用健康管理開發面向慢性病患者的保險；繼續開發智能審核系統，建立更精準的診療數據庫；健康數據庫做好開發和維護，為全周期支付做出探索；要跟蹤醫療技術的進步，探討成本和效益合理的邊界；利用人工智能和大數據進行理賠服務；還要開發醫養結合的服務體系，包括居家、社區和機構養老中技術的應用。

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